Co stanowi całkowity koszt kredytu hipotecznego?

Decydując się na finansowanie kredytem zakupu nieruchomości zwykle dokładnie analizujemy każdą z wybranych ofert, by wybrać najtańszą i najkorzystniejszą. W końcu tego typu zobowiązania to obciążenie na długie lata, kwota tez raczej nie należy do najniższych. Oprócz oprocentowania, które jest głównym kryterium wyboru konkretnej oferty warto zwrócić uwagę także na inne koszty, które będziemy musieli spłacić. Należą do nich zwykle marża, prowizja i dodatkowe koszty, wynikające np. z ubezpieczenia, czy opłat związanych z wyceną nieruchomości itd.

Całkowity koszt kredytu to wszystkie opłaty, które kredytobiorca będzie musiał ponieść wraz z wyliczonymi odsetkami. Definicja zawarta jest w ustawie o kredycie konsumenckim, a konkretnie w art. 5 pkt 6 ustawy. Niskie oprocentowanie i kuszące oferty banków zwykle nie zawierają szczegółowych informacji o produktach. Rzeczywista stopa oprocentowania winna być uwzględniona w spocie reklamowym i rzetelnie przedstawiana przyszłym kredytobiorcom. Tego typu oferty i tak są jedynie poglądowe, bo każdy indywidualnie w banku będzie miał przedstawione warunki kredytowania, które zależą nie tylko od zdolności kredytowej i aktualnej sytuacji gospodarczej, ale i współpracy z bankiem czy chęci skorzystania z tzw cross-selling, czyli produktów łączonych (np. rachunku bankowego, karty kredytowej, dodatkowego ubezpieczania czy lokaty). Na wysokość kosztów wpływają również kursy walutowe, czy opłaty windykacyjne.

Zatem przed podjęciem decyzji i wyborem konkretnej oferty warto przeanalizować dokładnie wszystkie koszty związane z danym kredytem. Warto tez rozważyć, czy dodatkowe produkty nie będą nas kosztowały więcej, niż uzyskanie w związku z podjęciem decyzji o pakietach niższej marży. Oczywiście nie bez znaczenia pozostaje też wybór rat równych i malejących. Dzięki ratom równym wysokość miesięcznych rat będzie przez cały czas trwania umowy podobna, ale raty malejące z kolei dają nam szanse oszczędzenia kilkaset, a nawet kilku tysięcy złotych w całym okresie kredytowania. Początkowo są one wyższe, by na koniec spłaty maleć.

Ocenę można pozostawić specjaliście, ekspertowi kredytowemu, bądź mając choć minimalną wiedzę finansową, podejmować decyzje samodzielnie, wykorzystując np. dobre porównywarki kredytowe w sieci (np. hipoteczny.com.pl). Podsumowanie i zestawienie kilku ofert, w rozbiciu na koszty kredytowe, pozwoli na podjęcie najlepszej decyzji.

KREDYTY HIPOTECZNE LUTY 2020