Masz kartę kredytową i planujesz wnioskować o kredyt? Sprawdź, jak limit na karcie kredytowej wpływa na zdolność kredytową. Nawet jeśli nie używasz dostępnych środków, bank i tak weźmie je pod uwagę. Dowiedz się, co dokładnie analizują instytucje finansowe i jak przygotować się do rozmowy z doradcą.
Co to jest zdolność kredytowa i dlaczego banki analizują ją tak dokładnie?
Zdolność kredytowa pokazuje, czy ktoś będzie w stanie spłacać nowe zobowiązanie bez opóźnień. Banki sprawdzają dochody, wydatki, historię kredytową, liczbę osób na utrzymaniu oraz bieżące raty. Ważna jest również dostępność dodatkowych środków, takich jak limity na kartach kredytowych. Nawet jeśli karta leży nieużywana w portfelu, bank uznaje ją za potencjalne zobowiązanie. To dlatego, że w każdej chwili można sięgnąć po dostępne środki i tym samym zwiększyć swoje miesięczne obciążenia. Instytucje finansowe wolą przewidywać taki scenariusz z wyprzedzeniem.
Jak działa karta kredytowa i czym różni się od debetowej?
Karta kredytowa daje dostęp do przyznanego przez bank limitu, który można wykorzystać w dowolnym momencie. Nie korzysta się tutaj z własnych pieniędzy, tylko z tych udostępnionych przez bank. Co miesiąc spłaca się wykorzystaną kwotę, najlepiej w terminie, aby uniknąć odsetek. Dla porównania karta debetowa działa na zupełnie innych zasadach – można nią płacić tylko wtedy, gdy na koncie są środki. Limit na karcie kredytowej, nawet jeśli jest niewykorzystany, wpływa na zdolność kredytową, ponieważ bank bierze pod uwagę całą dostępną kwotę jako potencjalne obciążenie.
Dlaczego sam limit na karcie wpływa na zdolność kredytową?
Banki zakładają, że posiadacz aktywnej karty kredytowej może w każdej chwili sięgnąć po cały dostępny limit. Taki limit to dla instytucji potencjalne zobowiązanie, które trzeba uwzględnić przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Jeśli ktoś ma kartę z limitem 10 000 zł, bank przyjmie, że comiesięczna rata wyniesie około 500 zł. Nie ma znaczenia, czy karta jest aktywnie używana. Liczy się fakt, że taka możliwość istnieje. Dlatego nawet osoby, które nigdy nie korzystały z limitu, mogą mieć niższą ocenę zdolności w oczach analityków kredytowych.
Jak banki obliczają wpływ karty na Twoją zdolność kredytową?
Sposób liczenia różni się między instytucjami, ale najczęściej przyjmuje się, że miesięczne obciążenie z tytułu karty kredytowej to około 5% przyznanego limitu. Przykład: limit 20 000 zł oznacza 1 000 zł miesięcznego zobowiązania, które bank wliczy w analizę Twojej sytuacji. Nawet jeśli karta jest nieużywana, a saldo zerowe, instytucja potraktuje ją jak potencjalne źródło długu. Im więcej kart i wyższe limity, tym trudniej o dobrą ocenę zdolności. Dla banku to informacja, że w razie potrzeby użytkownik kart może znacząco zwiększyć swoje miesięczne obciążenia.
Czy spłacanie karty w terminie poprawia zdolność kredytową?
Regularne spłaty zadłużenia na karcie kredytowej wpływają pozytywnie na historię kredytową. W systemie BIK widoczne są jako odpowiedzialne zarządzanie finansami, co podnosi scoring. Jednak samo terminowe spłacanie nie zwiększa zdolności kredytowej, jeśli limit nadal pozostaje otwarty. Bank i tak przyjmuje pełną wartość limitu jako obciążenie, niezależnie od tego, czy faktycznie jest wykorzystywany. Dlatego spłaty poprawiają wiarygodność w oczach banku, ale nie zmieniają oceny zdolności w sposób znaczący.
Czy zamknięcie karty kredytowej zawsze poprawia zdolność kredytową?
Jeśli karta nie jest potrzebna i nie planujesz z niej korzystać, zamknięcie limitu może pozytywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Dzięki temu zniknie z raportu BIK jedno potencjalne obciążenie, co zwiększa dostępność środków na inne cele, na przykład kredyt hipoteczny. Trzeba jednak pamiętać, że jeśli karta była długo aktywna i zawsze spłacana w terminie, jej zamknięcie może lekko obniżyć scoring z uwagi na skrócenie historii kredytowej. To działanie przynosi efekty w dłuższej perspektywie, szczególnie jeśli w planach jest większe zobowiązanie.
Czy lepiej mieć jedną kartę z wysokim limitem czy kilka z mniejszymi?
Banki patrzą na każdą kartę osobno. Jeśli ktoś posiada jedną kartę z limitem 15 000 zł, to bank uzna jedno miesięczne obciążenie, np. 750 zł. Natomiast trzy osobne karty po 5 000 zł każda to już trzy zobowiązania po 250 zł, czyli łącznie ten sam limit, ale większe ryzyko. Dodatkowe karty to większe prawdopodobieństwo nieplanowanych wydatków i trudniejsza kontrola nad domowym budżetem. Im mniej produktów kredytowych, tym prostszy obraz sytuacji finansowej dla instytucji udzielającej kredytu.
Jak przygotować się do złożenia wniosku kredytowego, mając kartę?
Jeśli zbliża się moment składania wniosku o kredyt, najlepiej wcześniej przyjrzeć się swoim kartom kredytowym. Sprawdź limity, z których korzystasz i oceń, czy wszystkie są rzeczywiście potrzebne. Zmniejszenie dostępnej kwoty albo całkowite zamknięcie karty, z której nie korzystasz, poprawi Twoje parametry finansowe. Pamiętaj też, że każda terminowa spłata i brak zaległości w BIK działają na Twoją korzyść. Bank ocenia całościową sytuację finansową, więc im mniej potencjalnych zobowiązań, tym lepiej dla Twojej oceny zdolności.
Co jeszcze wpływa na zdolność kredytową poza kartą kredytową?
Na ocenę zdolności wpływają dochody, forma zatrudnienia, wydatki, inne kredyty, opłaty stałe i historia kredytowa. Znaczenie mają też zapytania kredytowe – każde nowe zgłoszenie jest widoczne w BIK i świadczy o aktywnym poszukiwaniu finansowania. Najlepiej więc dbać o stabilne dochody, spłacać zobowiązania w terminie i ograniczać liczbę otwartych produktów kredytowych. Karta kredytowa to tylko jeden z elementów układanki. Świadome zarządzanie domowym budżetem pomaga zachować dobrą formę finansową i zwiększa szanse na otrzymanie atrakcyjnej oferty.
Aktualizacja artykułu: 02 maja 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi porady finansowej, prawnej ani rekomendacji inwestycyjnej w rozumieniu obowiązujących przepisów. Informacje te nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji, a decyzje podejmujesz na własne ryzyko. Przed podjęciem działań mających skutki finansowe lub prawne skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą. Pomimo staranności, nie gwarantuję pełnej poprawności i aktualności treści oraz nie ponoszę odpowiedzialności za Twoje decyzje. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne wspierające rozwój strony bez dodatkowych kosztów dla Ciebie.
