Zagrożenie zadłużeniem lub już właściwe długi są bardzo trudną sytuacją dla wielu osób. Najczęściej wyjście z nich jest bardzo trudne, a osoby te przeważnie nie wiedzą co robić i jakie rozwiązania mają do wyboru. Ogólnie istnieje jednak duża liczba rozwiązań, z jakich możemy skorzystać, znajdując się zarówno w sytuacji zagrożenia długami jak i już będąc zadłużonymi. Poniżej prezentujemy najciekawsze opcje oraz podpowiadamy, w jakich sytuacjach będą one najlepszym wyborem.
Gdy długi nam grożą…
Pierwszą sytuacją związaną z zadłużeniami jest ta kiedy jeszcze nie przeterminowaliśmy żadnych zobowiązań, ale jesteśmy w trudnej sytuacji i wiemy, że może to niebawem nastąpić. Jest to ostatni moment na podjęcie działań i spróbowanie zapobiegnięcia wpadnięciu w długi. W takiej sytuacji bezwzględnie należy działać i wykorzystać każdy dzień, aby nie dopuścić do zadłużenia. Znacznie prościej jest uniknąć zadłużenia, aniżeli walczyć z długami kiedy oprocentowanie karne rośnie lub – co gorsza – egzekucją naszych długów zajmuje się już komornik.
Ograniczenie wydatków
Pierwszym krokiem, jaki powinniśmy wykonać gdy zaczynają zagrażać nam zadłużenia, jest ograniczenie wydatków. Przeważnie żyjemy nie licząc każdej złotówki oraz wydając sumy, które często nie są niezbędne do przeżycia, a właśnie na taki tryb powinniśmy przejść przy zagrożeniu długami. Bardzo często możemy w ten sposób ograniczyć nasze wydatki nawet o połowę i uniknąć przeterminowania czy windykacji i poważnych długów. Jeśli ograniczenie wydatków przez kilka miesięcy pozwoli nam uniknąć zadłużenia i dotrwać do lepszych czasów zdecydowanie warto wykonać taki krok. Przejście na ekonomiczny tryb życia nie sprawdzi się jednak jeśli do spłaty pozostaje nam bardzo duża ilość zobowiązań, które będziemy musieli spłacać przez bardzo długi czas, gdyż życie w ekonomicznym stylu jest niekomfortowe i najczęściej niemożliwe do utrzymania długoterminowo. Jeśli jednak kilkumiesięczne zaciśnięcie pasa pomoże nam uniknąć zadłużenia, możemy oszczędzać, gotując samodzielnie w domu i kupując produkty marek własnych w supermarketach, rezygnować z wydatków na własne kieszonkowe czy podróży i przyjemności, a także obniżyć domowe wydatki poprzez rezygnację ze zbędnych abonamentów i opłat cyklicznych czy dojeżdżanie do pracy komunikacją miejską lub rowerem.
Renegocjowanie warunków kredytów i pożyczek
Bardzo ciekawym pomysłem, z którego możemy skorzystać gdy na horyzoncie pojawia się widmo problemów finansowych, jest renegocjowanie umów kredytów i pożyczek. Udając się do banku, możemy poprosić o zmianę harmonogramu spłaty zadłużenia lub całkowicie zmienić harmonogram dzieląc zadłużenie na jeszcze mniejsze części. Rozwiązanie to nie jest ryzykowne, gdyż nic się nie ryzykujemy, prosząc instytucje finansowe lub banki o takie rozłożenie zadłużenia, a w pewnej części wypadków może pomóc sam skutecznie obniżyć nasze miesięczne zobowiązania i uniknąć ich przeterminowania. Dobrym rozwiązaniem jest również poproszenie kancelarii prawnej lub firmy antywindykacyjnej o reprezentowanie nas. Niektóre firmy oddłużeniowe proponują wręcz nawet tego typu usługę, która polega na wynegocjowaniu obniżenia rat np. o połowę. Specjalistom z doświadczeniem dużo łatwiej będzie renegocjować warunki umów finansowych.
Konsolidacja zobowiązań
Jednym z najlepszych sposobów na uniknięcie zadłużenia jest konsolidacja zobowiązań. Jest to połączenie wszystkich zobowiązań, jakie obecnie posiadamy w jeden nowy kredyt, który będziemy spłacali dłużej, ale który będzie miał jedną niższą ratę. Zamiana wszystkich kłopotliwych zobowiązań w jedno nowe, które możemy komfortowo i bezpiecznie spłacać jest bardzo dobrym posunięciem, jakie skutecznie może rozwiązać całą naszą problematyczną sytuacją finansową. Konsolidacja dostępna jest na rynku w postaci kredytów konsolidacyjnych udzielanych przez banki. Są to typowe kredyty konsumenckie dla osób fizycznych jedynie z tą różnicą, że środki z tych kredytów pokrywają wszystkie nasze obecne zobowiązania i są przeznaczone właśnie na taki cel. Kredyty konsolidacyjne dostępne są również w opcjach w z dodatkową gotówką wypłaconą do ręki, co będzie bardzo dobrym rozwiązaniem dla osób potrzebujących również zastrzyku finansowego z racji trudnej sytuacji. Chcąc skorzystać z konsolidacji, należy zrobić to jednak na tyle wcześniej, aby posiadać jeszcze zdolność kredytową i nie być już zadłużonymi, gdyż w takim wypadku nie otrzymamy kredytu konsolidacyjnego. Minusem jest też konieczność zapłacenia podwójnego oprocentowania z racji spłacania kredytów innym kredytem. Warto jednak rozważyć takie rozwiązanie jeśli definitywnie pomoże to pozbyć się nam problemów finansowych i umożliwi komfortowe oraz stabilne finansowo życie.
Gdy długi już są…
Drugą i trudniejszą sytuacją finansową jest ta, kiedy już posiadamy długi, a terminy naszych zobowiązań minęły. Niezależnie od tego czy są to krótkie przeterminowania czy już windykowane długi, należy również podjąć wszystkie możliwe kroki, aby nie dopuścić do pogłębienia się zadłużenia. W tym wypadku również mamy kilka możliwości w zanadrzu i możemy skutecznie pozbyć się długów w dużej ilości wypadków.
Udaj się do firmy antywindykacyjnej
Pierwszym krokiem, jaki powinniśmy wykonać, posiadając już zadłużenia, jest udanie się do firmy antywindykacyjnej. Choć możemy udać się do niej jeszcze w fazie problemów, gdy mamy już długi jest to szczególnie wskazany krok. Firmy antywindykacyjne to firmy działające na rynku finansowym pomagające osobom zadłużonym wyjść z problemów finansowych. Jak sama nazwa wskazuje, zajmują się one działaniami antywindykacyjnymi, czyli obroną dłużnika przed windykacją, a także doradztwem finansowym oraz wsparciem W konkretnych działaniach. W firmach antywindykacyjnych pracują najczęściej byli windykatorzy, osoby z wykształceniem finansowym, prawnicy czy osoby znające się na administracji. Specjaliści ci pomogą nam wybrać odpowiednie rozwiązanie dostosowane do naszych możliwości i sytuacji, a także przedstawią różne wyjścia i możliwości działania. Doradcy mogą również kontaktować się w naszym imieniu z firmami i bankami, którymi jesteśmy dłużni pieniądze, a także wykonywać wszystkie inne czynności, czyli nas reprezentować. Sposób rozliczania się za wykonanie takiej usługi może być różny. Może być to prowizja od wysokości zadłużenia, stała ryczałtowa opłata miesięczna lub opłata ustalona z agencją płatna jedynie wtedy, kiedy agencja antywindykacyjna rozwiąże wszystkie nasze problemy finansowe.
Negocjacja nowych warunków spłaty i porozumienie
Bardzo dobrym sposobem na poradzenie sobie z zadłużeniami jest wynegocjowanie nowych warunków spłaty. Jeśli bank lub inna instytucja finansowa wypowiedziała nam umowę i żąda zwrotu całej sumy, a nie mamy jej z czego pokryć, możemy zwrócić się do banku z prośbą o rozłożenie jej na raty oraz spłacanie w częściach. Choć nie we wszystkich sytuacjach — czasami możemy w taki sposób wynegocjować nowe warunki spłaty zadłużenia i uniknąć egzekucji komorniczej. To bardzo dobre rozwiązanie jeśli nasze zadłużenie dotyczy jednej lub dwóch firm finansowych czy banków. Może być to jednak nieco trudniejsze do wykonania przy wielu wierzycielach. Przeważnie najczęściej nie dojdziemy do porozumienia za wszystkimi nimi jednocześnie, a tylko to praktycznie daje nam szansę na ułożenie komfortowego dla nas planu spłaty wszystkich zobowiązań.
Spłacaj odpowiednio zadłużenia
W przypadku zadłużenia bardzo często posiadamy jeszcze jednak pewną pulę pieniędzy, którą możemy przeznaczyć na zobowiązania, ale która po prostu nie wystarcza na uregulowanie ich wszystkich. W takiej sytuacji — choć wydaje się ona beznadziejna, nadal możemy wyjść z zadłużenia i nie dopuścić do wyroku sądowego oraz egzekucji komorniczej. Najczęściej banki oraz firmy finansowe po zaprzestaniu płacenia rat i zobowiązań jeszcze przez jakiś czas wysyłają do nas monity oraz ponaglenia. Następnie najczęściej sprzedają długi do zewnętrznej firmy windykacyjnej, aby odzyskać przynajmniej część należności, a następnie same firmy windykacyjne również przez kilka miesięcy starają się odzyskać zadłużenie polubownie. Przestanie spłacenia zobowiązań, nie oznacza najczęściej procesu sądowego i egzekucji komorniczej od razu, a dopiero po kilku – kilkunastu miesiącach. Jest to zatem dla nas szansa na odpowiednie zarządzanie gotówką oraz wyjście z zadłużenia obronną ręką. Co zatem powinniśmy zrobić? Z pewnością powinniśmy w pierwszej kolejności spłacać najmniejsze zadłużenia jakie posiadamy. Dzięki temu już na wstępie pozbędziemy się dużej ilości zadłużeń, co pozytywnie wpłynie na naszą psychikę oraz motywację, a także ułatwi kontakt i załatwianie sprawy zadłużenia z małą liczbą wierzycieli. Gdy pozbędziemy się wszystkich najkrótszych zobowiązań, dobrym pomysłem jest spróbowanie równomiernej spłaty pozostałych wierzycieli. Ma to na celu zapobiegnięcie przekazania sprawy do sądu, gdyż wierzyciele będą otrzymywali przynajmniej część zobowiązania. Gdy niektórzy wierzyciele nawet pomimo częściowej spłaty nie zgodzą się na przyjmowanie należności w taki sposób, powinniśmy w ogóle przestać wpłacać dla nich środki, a przekazać je na spłatę zobowiązań, które możemy jeszcze uratować. Świadome i logiczne zarządzanie priorytetem spłaty naszych zobowiązań sprawi, że na koniec będziemy mieli do uregulowania jedynie małą liczbę zobowiązań. Nieprzemyślana spłata wszystkich długów może zaowocować wypowiedzeniem wszystkich umów kredytowych czy pożyczkowych oraz niezaspokojeniem żadnego wierzyciela i wszczęciem wielu procesów sądowych oraz egzekucji komorniczych.
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej
Najbardziej zaawansowanym do przeprowadzenia sposobem wyjścia z zadłużenia jest przeprowadzenie upadłości konsumenckiej. Jest to ogłoszenie upadłości przez osobę fizyczną a w efekcie pozbycie się wszystkich długów. Obecne zliberalizowane prawo ułatwia to zadanie, a upadłość jest ogłaszana praktycznie z automatu, o ile nie istnieją formalne przeszkody. Na późniejszym etapie sąd zadecyduje czy umarza wszystkie nasze zadłużenia od razu czy wyznaczy plan spłaty wierzycieli. Będzie on jednak dostosowany do naszych aktualnych możliwości finansowych i będzie miał bardziej symboliczną formę, która przez kilka lat ma być utrudnieniem dla dłużnika, ale jednocześnie ma pozwolić mu wyjść ze swoich długów. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej możemy wykonać samodzielnie lub zlecić to zadanie kancelarii prawnej. Jest to polecane rozwiązanie jeśli samodzielnie nie widzimy innych sposobów wyjścia z zadłużenie oraz nie posiadamy swojego majątku.
