Jedną z decyzji, jaki musi podjąć kredytobiorca, który zechce finansować zakup mieszkania czy domu korzystając z kredytu hipotecznego, jest wybór rodzaju rat, w jakich spłacane będzie zobowiązanie. Do wyboru ma raty równe malejące. Czym się między sobą różnią i które są korzystniejsze?
Co zawiera rata kredytu?
Pożyczając pieniądze od banku kredytobiorca zobowiązany jest do miesięczne zapłaty raty, w określonym czasie i określonej wysokości, wraz z naliczonymi odsetkami. Każda więc rata składa się z części kapitałowej i części odsetkowej, będącej zyskiem banku.
Raty równe
Raty równe, annuitetowe, to system, w którym miesięczna rata jest stała przez cały okres trwania umowy. Zmieniają się tu jedynie proporcje między częściami składowymi raty. Na początku, gdy jesteśmy winni bankowo wysoką kwotę, część odsetkowa znacznie przewyższa część kapitałową. Z czasem, w miarę spłaty kapitału, maleje i część odsetkowa, na korzyść należności głównej. Na koniec spłaty większa część raty to część kapitałowa.
Raty malejące
W takim systemie z czasem będziemy spłacać coraz to niższe raty miesięczne. Zadłużenie maleje z każda ratą, ale proporcje w „budowie” takiej raty są inne, niż przy ratach równych – tutaj zadłużenie dzielone jest po równo i w każdej racie spłacamy taki sam kapitał, a zmianie ulegają odsetki.
Jakie raty wybrać?
Każdy system spłaty kredytu ma swoje plusy i minusy. To, jakie raty wybierzemy zależy od nie tylko naszych możliwości finansowych w chwili zaciągania zobowiązania, ale i w przyszłości – w końcu kredyt hipoteczny zaciągany jest zwykle na dłużej niż 10 lat i opiewa na spore kwoty. Zaletą rat równych jest niewątpliwie określony, równy poziom spłaty przez cały czas trwania umowy kredytowej. W odniesieniu do rat malejących miesięczna kwota raty jest znacznie niższa. Dlatego często osoby z niższa zdolnością kredytowa wybierają taka opcję, by mieć szanse na pozytywna decyzje kredytową. Niestety raty równe wiążą się z wyższa kwota odsetek do spłaty, w porównaniu z ratami malejącymi. Raty malejące to niższy koszt kredytu (niższy koszt odsetek), ale wyższe, na początku spłaty, obciążenie domowego budżetu. Za to pod koniec spłaty raty mogą zmniejszyć się nawet o połowę, więc ci, którzy spłacają zobowiązanie w ratach równych mogą pozazdrościć wyboru tym, którzy zdecydowali się na raty malejące. Niestety ”stać” na nie jedynie osoby z wysokimi dochodami i dobrą historią kredytową. Pomóc w wyborze może doświadczony doradca, lub sprawdzona porównywarka kredytowa (zobacz kalkulator rat kredytu hipotecznego).
