W wielu sytuacjach, kiedy zastanawiamy się nad wyborem kredytu hipotecznego, stajemy przed dylematem: czy wybrać raty równe, czy może postawić na raty malejące? Obydwa te rozwiązania mają swoje wady i zalety, które warto dokładnie przeanalizować, by podjąć świadomą decyzję.
Czym różnią się raty równe od rat malejących?
Raty równe, nazywane też annuitetowymi, charakteryzują się tym, że przez cały okres kredytowania płacimy taką samą sumę pieniędzy. Choć suma ta jest stała, to zmienia się jej skład – na początku spłacamy głównie odsetki, a z czasem udział kapitału w racie rośnie. Z tego rozwiązania korzysta wiele osób, głównie ze względu na łatwość w planowaniu domowego budżetu oraz fakt, że początkowe raty są niższe w porównaniu z ratami malejącymi.
Z drugiej strony mamy raty malejące. W ich przypadku to suma kapitału pozostaje stała przez cały czas trwania kredytu, a to odsetki zmniejszają się w miarę spłaty kredytu. Oznacza to wyższe obciążenie budżetu na początku spłaty kredytu, ale w dłuższej perspektywie może to przynieść oszczędności, szczególnie w odniesieniu do całkowitej kwoty odsetek.
Wady i zalety obu rozwiązań
Zaletami rat równych są:
– stała wysokość raty w całym okresie spłaty, co ułatwia planowanie budżetu;
– niższe raty na początku okresu kredytowania;
– mniejsza podatność na wahania stóp procentowych.
Jednak całkowity koszt kredytu przy wyborze rat równych jest często wyższy niż w przypadku rat malejących.
Z kolei raty malejące:
– pozwalają na szybszą spłatę kapitału;
– w dłuższej perspektywie przynoszą oszczędności dzięki niższemu kosztowi odsetek;
– mają wyższe początkowe raty, co może być przeciwwskazane dla osób z niższą zdolnością kredytową.
Podsumowanie
Decyzja o wyborze rodzaju raty kredytowej jest ściśle związana z indywidualną sytuacją finansową, preferencjami oraz planami na przyszłość. Osoby ceniące stałość i łatwość w planowaniu budżetu mogą skłaniać się ku ratom równym. Natomiast ci, którzy chcą szybko spłacić kapitał i w dłuższej perspektywie zaoszczędzić na odsetkach, mogą wybrać raty malejące. W obu przypadkach warto skonsultować się z doradcą kredytowym oraz dokładnie przeanalizować wszystkie dostępne opcje.
